천재 물리학자 알베르트 아인슈타인은 "복리는 우주에서 가장 강력한 힘이자 세계 8대 불가사의"라고 말했습니다. 재테크의 첫걸음은 은행에 돈을 맡길 때 내 돈이 어떻게 불어나는지 그 원리를 이해하는 것입니다. 오늘은 예적금 가입 시 반드시 알아야 할 '단리'와 '복리'의 차이점을 알기 쉽게 비교해 드립니다.

단리 (Simple Interest) : 원금에만 이자가 붙는 방식

단리는 처음에 내가 맡긴 '원금'에 대해서만 약정된 이자가 차곡차곡 쌓이는 방식입니다. 우리나라 대부분의 은행 예금과 적금 상품은 기본적으로 단리 방식을 채택하고 있습니다.

복리 (Compound Interest) : 원금+이자에 또 이자가 붙는 방식

복리는 '원금과 그동안 쌓인 이자를 합친 금액'을 새로운 원금으로 보아 다시 이자를 계산하는 방식입니다. 시간이 지날수록 눈덩이가 굴러가듯 이자가 기하급수적으로 불어나는(스노우볼 효과) 구조입니다.

시간의 마법, '72의 법칙'

복리의 위력을 가장 잘 보여주는 것이 '72의 법칙'입니다. 이는 내 원금이 두 배(200%)가 되는 데 걸리는 시간을 간단하게 계산하는 공식입니다.

• 공식: 72 ÷ 연 수익률(%) = 원금이 두 배가 되는 데 걸리는 기간(년)
• 만약 연 6%의 복리 수익을 내는 상품이 있다면: 72 ÷ 6 = 12년. 즉, 12년 뒤에 내 돈은 두 배가 됩니다.
• 투자기간이 1~2년으로 짧을 때는 단리와 복리의 차이가 미미하지만, 10년, 20년 장기 투자로 갈수록 복리의 마법은 폭발적인 차이를 만들어냅니다. 노후 준비를 위한 연금 상품들이 주로 복리로 운용되는 이유입니다.

잊지 말아야 할 '이자소득세 15.4%'

은행 앱에서 보여주는 이자는 모두 '세전' 금액입니다. 예금이나 적금이 만기 되어 이자를 받을 때는, 국가에서 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합쳐 총 15.4%의 세금을 떼고 지급합니다. 따라서 실질 수익률(세후 이자율)을 계산할 때는 표면 금리에서 15.4%를 차감하여 계산해야 정확한 내 수익을 알 수 있습니다.